Как сообщалось ранее, с 1 августа в Азербайджане началось применение ежедневных и ежемесячных лимитов на операции по зачислению средств с использованием платежных инструментов. Согласно новому подходу, по каждому платежному инструменту можно осуществлять не более 5 операций по зачислению средств в день. Ежемесячный лимит на зачисление установлен в размере 20 тыс. манатов. Отмечается, что ограничения не распространяются на снятие средств с карты и переводы с карты на карту.
Введение ограничения вызвало в обществе вопросы относительно его целей, возможного влияния на повседневные платежи обычных граждан, а также критериев, на основании которых были установлены лимиты.
На вопросы AПА-Экономикс по этой теме ответил исполнительный директор Ассоциации банков Азербайджана (АБА) Юнус Абдулов. В интервью он рассказал о причинах введения лимитов, о том, кто выступил инициатором решения, о его роли в борьбе с мошенничеством и незаконными финансовыми операциями, а также о механизмах, предусмотренных для клиентов, превышающих установленные лимиты.
— Чем была обусловлена необходимость введения ежедневного лимита в 5 операций на переводы с карты на карту?
— Прежде всего отмечу, что данный подход предусматривает установление лимитов исключительно на операции по зачислению средств в течение дня по каждому платежному инструменту, принадлежащему пользователю платежных услуг, то есть клиенту. Под платежным инструментом подразумеваются, в том числе, платежная карта и электронные деньги. Согласно введенным лимитам, по каждому платежному инструменту можно осуществлять максимум 5 операций по зачислению средств в день, а их общая сумма за месяц не должна превышать 20 тыс. манатов. То есть речь идет о приеме денежных средств на карту. Ограничение по количеству операций также распространяется на внесение наличных денежных средств через терминалы самообслуживания и банкоматы.
При этом никаких ограничений на расходование средств с платежного инструмента, то есть на переводы, включая переводы с карты на карту, не вводится. Зачисления между собственными картами клиента, а также с карт близких родственников могут быть исключены из этих лимитов.
В последние годы в нашей стране наблюдается значительный прогресс в развитии экосистемы цифровых платежей и расширении безналичных расчетов. В результате последовательных реформ, развития цифровых банковских услуг и внедрения инновационных платежных решений объем безналичных платежей увеличивается, а сфера их применения постоянно расширяется. Модернизация платежной инфраструктуры и развитие цифровых банковских услуг также требуют более эффективного управления рисками в этой сфере и усиления внимания к соблюдению требований законодательства. С учетом этого Ассоциация банков Азербайджана (АБА) и Ассоциация финтех-компаний Азербайджана (AzFina) достигли договоренности о применении такого риск-ориентированного подхода к операциям по зачислению средств с целью минимизации рисков злоупотребления услугами поставщиков платежных услуг, в том числе банков и организаций электронных денег.
— Инициаторами этого решения выступили банки или оно было принято по требованию регулирующего органа?
— Как известно, при АБА действуют две различные экспертные группы, созданные с целью развития экосистемы цифровых платежей и одновременно координации борьбы с возможными случаями мошенничества. Именно в результате анализа, проведенного этими экспертными группами, а также совместной работы специалистов AzFina, привлеченных к этой сфере, и была выдвинута данная инициатива. То есть, говоря простыми словами, в случае АБА это решение совместно приняли сами банки — члены ассоциации, а в случае AzFina — ее участники.
Следует также отметить, что в «Правилах проведения платежных операций и использования платежных инструментов» Центрального банка Азербайджанской Республики особое внимание уделяется управлению рисками, связанными с платежными инструментами и проводимыми с их использованием операциями.
— Основная цель ограничения — предотвращение мошенничества или борьба с теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов?
— Вводимые лимиты не являются новшеством для экосистемы. Поставщики платежных услуг и ранее применяли такие лимиты в индивидуальном порядке. Эти ограничения, которые позволят более эффективно управлять рисками, будут способствовать более здоровому осуществлению цифровых, то есть безналичных, платежей субъектами хозяйствования, вовлечению расчетов в экономике в безналичный оборот, а также противодействию незаконным спортивным ставкам.
— Этот лимит одинаково распространяется на все банки или банки могут вводить дополнительные ограничения?
— Лимиты в единой форме применяются ко всем поставщикам платежных услуг, в том числе банкам. Наряду с применением единых базовых лимитов каждый поставщик платежных услуг может на основе риск-ориентированного подхода устанавливать для конкретного клиента иные лимиты либо предусматривать исключения. В связи с этим клиенты, осуществляющие добросовестные операции, могут обратиться в банк и представить соответствующие документы.
— На основании какого анализа был установлен лимит именно в 5 операций в день? Почему именно 5?
— Как я уже отметил, никаких лимитов на переводы не вводится. Ограничение в 5 операций касается только количества операций по зачислению средств, то есть приема денежных средств на карту. В целом перед установлением лимитов в целях управления рисками анализируются среднестатистические показатели, поведение добросовестных клиентов, а также количество и суммы платежных операций.
— Как это ограничение повлияет на повседневные платежи и переводы обычных граждан?
— Если обратить внимание на установленные лимиты, то они не создают каких-либо трудностей для пользователей платежных услуг, имеющих нормальную практику проведения платежных операций. Пользователи по-прежнему могут пользоваться преимуществами цифровых платежей, в том числе установленными у субъектов хозяйствования POS-терминалами, мобильными POS-терминалами, платежными решениями на основе QR-кодов, а также услугами электронного банкинга и осуществлять свои платежные операции в обычном порядке.
Введение единых лимитов позволит вовлечь расчеты между экономическими субъектами в безналичный оборот, сформировать клиентскую базу со здоровой платежной практикой, а также минимизировать существующие случаи злоупотреблений.
— Если человек пользуется картами разных банков, лимит будет рассчитываться по каждой карте отдельно или применяться в целом на основании ИНН/FIN-кода?
— Лимиты применяются внутри одного банка отдельно по каждому платежному инструменту. То есть каждый банк предлагает различные карточные продукты, и лимиты внутри одного банка применяются к каждому выпущенному платежному инструменту отдельно. Что касается ИНН, как я уже отметил, зачисления на карты, привязанные к предпринимательским счетам, могут быть освобождены от указанных выше лимитов.
— Какие альтернативные механизмы предусмотрены, если человек превысит лимит и захочет совершить дополнительную операцию? Например, будет ли после пятой операции взиматься комиссия за каждое последующее зачисление?
— Пользователь платежных услуг, превысивший лимит по зачислениям, должен будет обратиться к обслуживающему его поставщику платежных услуг. В свою очередь поставщик платежных услуг на основе риск-ориентированного подхода рассмотрит обращение и, если сочтет это приемлемым, пересмотрит лимиты. Увеличение лимита возможно в случаях, когда клиент предоставит организации разумное объяснение операции, операция соответствует имеющейся у организации информации о клиенте, а также имеется уверенность в том, что средства не используются в незаконных целях.
— Может ли это ограничение негативно повлиять на развитие цифровых платежей и стимулирование безналичных расчетов?
— Мы не считаем, что это окажет какое-либо негативное влияние на безналичные расчеты. Напротив, это будет способствовать проведению добросовестных операций в сфере безналичных расчетов.
— Ведет ли АБА с Центральным банком обсуждения о возможном смягчении лимитов или их дифференцированном применении в будущем?
— Лимиты в той или иной форме всегда применялись в соответствии с профилями риска клиентов, и такая практика существует и в других странах. Нынешние общие лимиты носят базовый характер, а банки в соответствии с собственной оценкой рисков могут применять различные подходы к разным клиентам.
— Это ограничение является временной мерой или предполагается его долгосрочное применение?
— В целом цель заключается во внедрении риск-ориентированного подхода в экосистеме цифровых платежей, обеспечении устойчивой и безопасной деятельности самой экосистемы и представленных в ней субъектов. Исходя из этого, не исключается пересмотр лимитов с учетом передовой международной практики и тенденций развития экосистемы, а также применение альтернативных мер.
Нигяр Аббасова